Kreditna sposobnost – šta je i kako se procenjuje?

Termin “kreditna sposobnost” dobro je poznat svima koji su do sada imali razgovor sa bankarskim službenicima u vezi kredita. Razlog za to je u činjenici da se radi o faktoru koji je bankama vrlo važan i na osnovu kojeg se donose odluke o tome da li će kredit biti odobren ili ne. 

U slučaju da je apliciranje za neku vrstu kredita (bilo da su u pitanju stambeni krediti, keš krediti, potrošački krediti)  tek u planu ili samo želite da se malo detaljnije informišete o tome kako se kreditna sposobnost procenjuje i koliki je njen uticaj na odluku banke – sledi kratko i korisno objašnjenje na ovu temu.

Koji faktori određuju vašu kreditnu sposobnost?

Kreditna sposobnost se definiše kao procena finansijske sposobnosti klijenta za uredno izmirenje uzetog kredita. Redovno plaćanje kredita podrazumeva isplatu mesečnih rata u koje je uključen zajam, kamata i svi ostali troškovi koje banke zaračunavaju. 

Da bi se klijentu odobrio zajam bilo koje vrste, bez obzira na to da li je reč o fizičkim licima ili preduzetnicima, bankama je potreba što veća sigurnost u to da će naplaćivanje njihovih potraživanja biti realizovano bez ikakvih poteškoća. Zato se kreditna sposobnost smatra vrlo važnim faktorom koji nikada nije zanemaren, pa je iz tog razloga još važnije da i klijenti što bolje razumeju šta se to sve uzima u obzir pri određivanju njihove kreditne sposobnosti. 

Ako je klijent fizičko lice, tada je bankama važna zarada koja se svakog meseca prima. Osim prihoda, važno je da li je klijent u radnom odnosu koji je definisan ugovorom o radu na neodređeno ili je u pitanju neki drugi status zaposlenja (probni rad, privremeno zaposlenje i sl.), a razmatra se i dužina staža na trenutnom radnom mestu, vrsta industrije u kojoj se radi i datum osnivanja kompanije gde je klijent zaposlen.  U slučaju da se kod preduzetnika procenjuje kreditna sposobnost, tada se dodatno gleda i da li je reč o paušalcu ili o preduzetniku koji je u obavezi da vodi poslovne knjige, da li je dosadašnje izmirivanje obaveza prema državi bilo uredno i sl.

Banke posebnu pažnju posvećuju obavezama koje klijenti imaju i visini njihovog zaduženja. To znači da svaka rata za kredit ili kreditnu karticu umanjuje kreditnu sposobnost, što je korisno znati ako planirate apliciranje za zajam višeg iznosa. Mimo postojećih zaduženja proverava se i kako je klijent do sada izmirivao svoje obaveze – da li je bio uredan u plaćanju ili je bilo kašnjenja. Ako je reč o postojanju docnji u plaćanjima obaveza, to se tumači kao negativan signal i može doprineti da banka ne odgovori potvrdno za predat zahtev za kredit. 

Svaki savetnik za kredite  bi predložio mudro planiranje zaduženja, jer dolazak do novca znači i obavezu redovnog isplaćivanja rata za kredit (bilo stambeni, bilo keš ili bilo koja druga vrsta zaduživanja kod banaka). Zato je dobra kalkulacija prihoda i obaveza važna za kućni budžet.

Kako se izračunava kreditna sposobnost?

Banke su svojom poslovnom politikom samostalno definisale uslove poslovanja među koje spada i određivanje kreditne sposobnosti. Uopšteno gledano, postoji izvestan stepen ukupnog opterećenja prihoda svakog klijenta koji ne bi trebao biti viši od 50% do 60%, ali u zavisnosti od pravila koje banka ima zavisi i konačna visina dozvoljenog opterećenja. Ovo je jedan od razloga zbog kojeg klijent negde neće imati adekvatnu kreditnu sposobnost, dok će u drugoj banci moći da dobije traženi kredit – sve zavisi od kriterijuma kojih se banke pridržavaju u procenu rizika. 

Isto tako, korisno je znati da viša plata stvara uslove za više zaduženje, što znači da se klijentu sa primanjem od 50.000 dinara i klijentu sa platom od 100.000 dinara verovatno neće u istom stepenu odobriti maksimalno zaduženje. 

U praksi, opšti model za računanje kredita oslanja se na procenat maksimalnog zaduženja klijenta, pa ako banka odobrava da opterećenje plate bude 50% tada ovu računicu možemo postaviti na sledeći način: 

Plata 100.000 dinara

Iznos ukupnih trenutnih zaduženja 10.000 dinara.

Kreditna sposobnost za buduća zaduženja biće 45.000 dinara.

Kako se izračunava kreditna sposobnost za stan?

Računanje kreditne sposobnosti za stambeni kredit podrazumeva manje-više isti princip obračuna kao što je prethodno već i objašnjeno, ali uz nešto rigorozniji pristup nego što je to slučaj sa drugim vrstama kredita. Kako je reč o dugoročnom zaduženju sa višim iznosima rata, banke u proceni kreditne sposobnosti uzimaju razne faktore koje im nalaže njihova politika poslovanja, a sve u cilju što sigurnije naplate svog potraživanja. 

Ipak, u većini slučajeva banke pri apliciranju za stambeni kredit dozvoljavaju da maksimalno opterećenje plate bude oko 50%, a kako biste dobili malo jasniju procenu o visini rate, možete koristiti kalkulator stambenog kredita. Imajte na umu da je reč da je ovaj kalkulator informativnog karaktera i da je reč o podacima koji su informativnog karaktera i da je visina rate direkno uslovljena uslovima banke (kamatom, dodatnim troškovima i sl.).

Pomenućemo da se pored mnogih proizvoda, kao što su keš, potrošački i krediti za penzionere, često među bankarskim ponudama mogu pronaći i stambeni krediti za mlade i da je reč o specijalno kreiranoj namenskoj ponudi sa izvesnim olakšicama kako bi se mladima olakšala kupovina nekretine. 

Kako možete poboljšati svoju kreditnu sposobnost?

Kako biste bili sigurni da ste zadovoljavajući kandidat za kredit po pitanju svoje kreditne sposobnosti, vodite računa o tome da redovno izmirujete tekuće obaveze. Ako imate aktivno zaduženje kod banke nemojte kasniti u otplati i nemojte dozvoliti da vas banka podseća na plaćanje. Isto tako, promišljeno se zadužujte – nemojte bez preke potrebe da uzimate kredite jer će vam u budućnosti možda zafaliti samo malo da biste dobili kredit koji za vas ima veliki značaj.