Кредитна способност – Шта је и како се процењује?

Термин “кредитна способност” добро је познат свима који су до сада имали разговор са банкарским службеницима у вези кредита. Разлог за то је у чињеници да се ради о фактору који је банкама врло важан и на основу којег се доносе одлуке о томе да ли ће кредит бити одобрен или не. 

У случају да је аплицирање за неку врсту кредита (било да су у питању стамбени кредити, кеш кредити, потрошачки кредити)  тек у плану или само желите да се мало детаљније информишете о томе како се кредитна способност процењује и колики је њен утицај на одлуку банке – следи кратко и корисно објашњење на ову тему.

Који фактори одређују вашу кредитну способност?

Кредитна способност се дефинише као процена финансијске способности клијента за уредно измирење узетог кредита. Редовно плаћање кредита подразумева исплату месечних рата у које је укључен зајам, камата и сви остали трошкови које банке зарачунавају. 

 

Да би се клијенту одобрио зајам било које врсте, без обзира на то да ли је реч о физичким лицима или предузетницима, банкама је потреба што већа сигурност у то да ће наплаћивање њихових потраживања бити реализовано без икаквих потешкоћа. Зато се кредитна способност сматра врло важним фактором који никада није занемарен, па је из тог разлога још важније да и клијенти што боље разумеју шта се то све узима у обзир при одређивању њихове кредитне способности. 

Ако је клијент физичко лице, тада је банкама важна зарада која се сваког месеца прима. Осим прихода, важно је да ли је клијент у радном односу који је дефинисан уговором о раду на неодређено или је у питању неки други статус запослења (пробни рад, привремено запослење и сл.), а разматра се и дужина стажа на тренутном радном месту, врста индустрије у којој се ради и датум оснивања компаније где је клијент запослен.  У случају да се код предузетника процењује кредитна способност, тада се додатно гледа и да ли је реч о паушалцу или о предузетнику који је у обавези да води пословне књиге, да ли је досадашње измиривање обавеза према држави било уредно и сл.

Банке посебну пажњу посвећују обавезама које клијенти имају и висини њиховог задужења. То значи да свака рата за кредит или кредитну картицу умањује кредитну способност, што је корисно знати ако планирате аплицирање за зајам вишег износа. Мимо постојећих задужења проверава се и како је клијент до сада измиривао своје обавезе – да ли је био уредан у плаћању или је било кашњења. Ако је реч о постојању доцњи у плаћањима обавеза, то се тумачи као негативан сигнал и може допринети да банка не одговори потврдно за предат захтев за кредит. 

 

Сваки саветник за кредите  би предложио мудро планирање задужења, јер долазак до новца значи и обавезу редовног исплаћивања рата за кредит (било стамбени, било кеш или било која друга врста задуживања код банака). Зато је добра калкулација прихода и обавеза важна за кућни буџет.

 

Како се израчунава кредитна способност?

 

Банке су својом пословном политиком самостално дефинисале услове пословања међу које спада и одређивање кредитне способности. Уопштено гледано, постоји известан степен укупног оптерећења прихода сваког клијента који не би требао бити виши од 50% до 60%, али у зависности од правила које банка има зависи и коначна висина дозвољеног оптерећења. Ово је један од разлога због којег клијент негде неће имати адекватну кредитну способност, док ће у другој банци моћи да добије тражени кредит – све зависи од критеријума којих се банке придржавају у процену ризика. 

Исто тако, корисно је знати да виша плата ствара услове за више задужење, што значи да се клијенту са примањем од 50.000 динара и клијенту са платом од 100.000 динара вероватно неће у истом степену одобрити максимално задужење. 

 

У пракси, општи модел за рачунање кредита ослања се на проценат максималног задужења клијента, па ако банка одобрава да оптерећење плате буде 50% тада ову рачуницу можемо поставити на следећи начин: 

 

Плата 100.000 динара

Износ укупних тренутних задужења 10.000 динара.

Кредитна способност за будућа задужења биће 45.000 динара.

 

Како се израчунава кредитна способност за стан?

 

Рачунање кредитне способности за стамбени кредит подразумева мање-више исти принцип обрачуна као што је претходно већ и објашњено, али уз нешто ригорознији приступ него што је то случај са другим врстама кредита. Како је реч о дугорочном задужењу са вишим износима рата, банке у процени кредитне способности узимају разне факторе које им налаже њихова политика пословања, а све у циљу што сигурније наплате свог потраживања. 

 

Ипак, у већини случајева банке при аплицирању за стамбени кредит дозвољавају да максимално оптерећење плате буде око 50%, а како бисте добили мало јаснију процену о висини рате, можете користити калкулатор стамбеног кредита. Имајте на уму да је реч да је овај калкулатор информативног карактера и да је реч о подацима који су информативног карактера и да је висина рате дирекно условљена условима банке (каматом, додатним трошковима и сл.).

 

Поменућемо да се поред многих производа, као што су кеш, потрошачки и кредити за пензионере, често међу банкарским понудама могу пронаћи и стамбени кредити за младе и да је реч о специјално креираној наменској понуди са извесним олакшицама како би се младима олакшала куповина некретине. 

 

Како можете побољшати своју кредитну способност?

 

Како бисте били сигурни да сте задовољавајући кандидат за кредит по питању своје кредитне способности, водите рачуна о томе да редовно измирујете текуће обавезе. Ако имате активно задужење код банке немојте каснити у отплати и немојте дозволити да вас банка подсећа на плаћање. Исто тако, промишљено се задужујте – немојте без преке потребе да узимате кредите јер ће вам у будућности можда зафалити само мало да бисте добили кредит који за вас има велики значај.